El precio de un seguro se compone de la prima neta, los derechos de póliza, los recargos por pago fraccionado y el Impuesto al valor Agregado.
Al precio de un seguro se le conoce como prima del seguro, que es la cantidad que el asegurado paga a la aseguradora para obtener la cobertura contratada. Por ejemplo, un asegurado paga un seguro de auto, que incluye la cobertura de robo; si el vehículo asegurado es robado durante la vigencia de la póliza, la aseguradora está obligada a pagar al asegurado el valor acordado por el vehículo.
¿Qué es el precio de un seguro?
El precio de un seguro es la cantidad que el contratante paga a la aseguradora para que esta acepte el riesgo que se asegura; así, en caso de que el riesgo asegurado se materialize, la aseguradora es responsable de resarcir el daño o a pagar una suma de dinero en términos de la póliza de seguros y de las condiciones generales del mismo.
También es la cantidad de dinero que la aseguradora recibe para aceptar correr un riesgo según las condiciones pactadas.
¿La prima de un seguro es igual al precio?
Sí, así es. Al precio que se paga por un seguro se le denomina prima. En general, la prima es un sinónimo de precio en seguros.
En México, existen la prima total y la prima neta. La prima total es el precio que el comprador paga a la aseguradora por el seguro.
¿De qué se compone la prima total o precio de un seguro?
El precio de un seguro tiene cuatro componentes:
Prima neta. Es el precio que la aseguradora recibe a cambio de absorver el riesgo especificado en la carátula de la póliza de seguros.
Derechos de póliza. Es la cantidad que se paga a la aseguradora para cubrir gastos administrativos de emitir la póliza. Esta cantidad no es recuperable en caso de cancelación, pues la aseguradora gastó dinero para emitir la póliza en cuestión.
Recargos por pago fraccionado. Son la cantidad que cobra la aseguradora por aceptar pagos diferidos en la póliza, que generalmente tiene vigencia anual. Se pagan recargos cuando el pago de la póliza se hace de manera mensual, trimestra o semestral. Cuado la póliza se paga en un solo evento, no hay cargos por pago fraccionado.
IVA. Es el impuesto al Valor Agregado que por ley cobran las asegradoras en las pólizas de Daños. Las pólizas de Vida están excentas del pago de este impuesto.
A la suma de los cuatro componentes anteriores se le conoce como Prima total.
PRIMA TOTAL = PRIMA NETA + DERECHOS DE PÓLIZA + RECARGOS
¿Cómo se forma la Prima neta de un seguro?
La prima neta de un seguro es la suma de las primas netas de todas las coberturas que incluye dicho seguro. Por ejemplo un seguro de auto de cobertura amplia posee al menos las siguientes coberturas, cada una con un costo específico, conocido como prima neta:
- Daños Materiales
- Robo Total
- Gastos Médicos Ocupantes
- Responsabilidad Civil
- Servicios de asistencia
Cada una de las cinco coberturas anteriores tiene precio, y a dicho precio se le conoce como la prima neta de esa cobertura.
¿Cómo se calcula la Prima neta de un seguro Individual?
Para calcular la prima neta de un seguro, las aseguradoras suman los siguientes cuatro componentes:
Prima de riesgo. Es el costo real del riesgo asumido por la aseguradora; representa la cantidad promedio que la aseguradora estima que le costará el siniestro de una póliza.
Gastos de adquisición. Son el porcentaje de la prima de risgo que la aseguradora asignará ára gastos de venta de la póliza. Estos gastos incluyen las comisiones a los Agentes, y los costos internos asociados a la función de Ventas dentro de una aseguradora.
Gastos de Operación. Son la cantidad que la aseguradora estima que se gastará en administrar la póliza; no incluye costos de siniestros, ni los costos de administración de los siniestros que ocurran.
Utilidad. Es la cantidad que la aseguradora asigna como utilidad para el la póliza, normalmente es de 5% sobre el precio de la póliza.
Los componentes de la prima de riesgo no son públicos, y no los conocen más que los actuarios y funcionarios de la aseguradora y la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, que recibió una Nota Técnica con la cual la aseguradora justifica el precio que asignó a los seguros.
¿Cómo calcula una aseguradora la prima de riesgo de un seguro?
La prima de riesgo de un seguro representa los gastos promedio que una aseguradora espera cubrir por concepto de siniestros. De manera sobre simplificada se puede pensar como la suma del costo de todos los siniestros esperados, dividido entre el número de pólizas vendidas vendidas.
Para estimar el costo de siniestros esperado en vada póliza, la aseguradora toma el costo de los siniestros que ha tenido en pólizas similares, y lo divide entre el número de pólizas que tuvo. La cantidad resultante se ajusta por inflación y otros factores relevante, y la cantidad resultante es la prima de riesgo.
¿Además de sus costos, qué otros datos utiliza una aseguradora para asignar precios de un seguro Individual?
Aunque el componente más importante del precio de un seguro son los costos de la aseguradora, reflejados por la prima de riesgo y sus costos de distribución y adquisición, toda aseguradora moderna considera también las precios del mercado.
Para vender seguros, los precios de todas las aseguradora deben de ser competitivos, es decir estar en sintonía con los precios ofrecidos por otras aseguradoras para amparar el mismo riesgo; si los precios de una aseguradora son materialemnte más altos que los precios de las demás aseguradoras, obtendrá muy pocas ventas, y eventualmente no venderá lo suficiente para cubrir sus costos fijos y garantizar su solvencia.
¿Qué hace una aseguradora para comparar sus precios con los del mercado?
Toda aseguradora tiene la obligación de vigilar los precios de mercado. Para ello utilizan diversas metodologías, entre ellas adquirir estudios de mercado que le informan de su posición competitiva.
Estos estudios benefician a la aseguradora, pues le indican dónde tiene costos altos, y por lo tanto le dan la información para que se mantenga competitiva.
El consumidor se beneficia también, pues al competir libremente las aseguradoras, estas se esfuerzan en proporcionar precios competitivos, lo que finalmente beneficia al comprador de seguros.
Si eres aseguradora, escríbenos a [email protected] donde con todo gusto te ayudamos a conocer tu posición competitiva en seguros individuales.
¿Dónde puedo cotizar el precio de un seguro?
Si lo que bsucas es conocer el precio de un seguro, te recomendamos ir a Kayum.mx, donde podrás conocer en líneas precios de diversos seguros de autos,seguros para vehíclos Uber y DiDi, y seguros de gastos médicos mayores.
¿Cómo beneficia la transparencia de precios de seguros a los consumidores?
La transparencia de precios beneficia los consumidores pues les permite pagar lo justo por un seguro de auto. También les beneficia pues obliga a las aseguradoras a mentener precios competitivos, pues de lo contrario los consumidores eligirán otras opciones.
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